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每日打開報章雜誌，都會看到人口老化或少子化的報導，流沙中年、失落老人等名詞時有出現，退休規畫已是每一代人都需要思考的命題。以現今少壯一代為例，上有高堂、下有子女，社會高老年化、低生育率，上一代說的養兒防老，到二、三十年後是否仍然有用？隨著時代轉變，每一代人的退休準備雖不盡相同，但是利用時間因素（time factor）、善用複利效應及提早準備，卻是歷久彌新的金科玉律。

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渣打銀行最近發表的「新興富裕消費者」理財行為調查，發現包括台灣在內的亞洲區新興富裕族群，仍傾向透過定期存款等較保守的方式儲蓄。觀察國內的資金走向，在2008年的金融海嘯以後，很多人把資金從共同基金上撤走，這或反映出民眾在巿場波動時對風險規避。但若因為害怕風險而停止投資，其實是因噎廢食。事實上投資共同基金的優點，就是把風險管理交給基金經理人，他們每天密切觀察巿場狀況，並擁有豐富的研究資源作投資分析，能更好的反應巿場風險。交給專業人士管理風險後，不代表你可以完全放手不管，畢竟沒有人比你自己更清楚自己的退休期望，投資人要對自己的退休金負責，應定期檢視投資組合，並因應巿場走勢、年齡增長等調整個人的投資需求。在國外，提供自動調整投資組合的基金產品蔚然成風，目的在於協助投資人管理投資組合的風險。以鄰近的香港為例，在今年四月便已經開放勞工在個人的強積金戶口（類似勞退戶口）投資在「預設投資策略DIS基金」，亦即俗稱的懶人基金。採用兩個混合資產基金，按不同比例投資在不同的巿場及資產類別上，協助投資人減低風險。投資人年齡增長時，投資組合的資產會自動調整，由股票逐漸轉移至風險較低的債券。台灣的退休金系統或與香港強積金不盡相同，但在調整投資組合上，投資人可採取同一觀念，定時做功課，瞭解個人的投資需求，適時調整投資組合，為自己規畫長期的投資策略。要注意的是，在調整投資組合時，並不代表把手上的基金贖回再買入新基金，而是有策略地做好資產配置。因為只有長期投資，才能讓時間因素發揮功用。富達今年在美國進行了一次退休IQ調查，結果發現很多投資人都忽視了時間對投資回報的效益。當被問到若每月多投資50美元，假設每年回報7％，25年後的回報是多少時，只有14％受訪者能提供正確答案，48％受訪者都低估了時間的效益。把上面的例子拉回來台灣，假設投資人每年投入一萬元作退休投資，以每年平均回報5％為例，五年、十年及十五年後，在複利的效應下，所累積的本金與回報分別為58,019、132,068及226,575元，本金加複利成長的速度，說明長期及持久的投入及投資，能把時間效益最大化，更有效率的讓本金成長，尤其退休規畫是十年、二十年的事，若把投資改成每月投入，複利及時間效應帶來累積財富的效應更為可觀。個人儲蓄計畫（Individual Saving Plan）在國外已行之有年，像英國、日本等，亦有推出每月供款的ISA帳戶，鼓勵民眾長期及持久的進行投資，台灣民眾亦可持有同一觀念，建立個人的投資計畫，為自己的未來作好準備。很多台灣民眾雖然有為退休作準備，亦有未雨綢繆的觀念，但卻因害怕巿場波動、定存比較安全等迷思，偏向採用較保守的工具，在「未雨」時並未有效地「綢繆」。其實只要落實分散風險、多元化投資、定期檢視及拉長投資年期，把這些老生常談的概念付諸實行，便能為自己建立退休生活的保護傘。(工商時報)



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